Home Loan VS Personal Loan : भारत में कई लोग अपने वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए loan का सहारा लेते हैं। bank और वित्तीय संस्थाएं विभिन्न प्रकार के loan उपलब्ध कराती हैं, जिनमें से Home loan और पर्सनल loan सबसे ज्यादा लिए जाने वाले loan हैं। हालांकि ये दोनों loan दिखने में सामान्य लग सकते हैं, लेकिन इनके लाभ, byaj rates, और उपयोगिता में कई महत्वपूर्ण अंतर होते हैं। इस लेख में हम जानेंगे कि इन दोनों loan में क्या फर्क है, किसका चुनाव कब और कैसे करना चाहिए, और कौन सा loan आपकी आवश्यकता के अनुसार बेहतर साबित हो सकता है।
Home लोन क्या है?
Home loan एक प्रकार का loan होता है जो घर खरीदने, बनाने, या रिनोवेशन के लिए लिया जाता है। अगर आप एक नया ghar खरीदना चाहते हैं या मौजूदा घर में विस्तार करना चाहते हैं, तो Home loan आपके लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है। यह loan property के एवज में मिलता है और इसे लंबी अवधि (15-30 साल तक) में चुकाया जा सकता है।
Home लोन के लाभ:
- कम byaj rates : Home लोनn पर byaj rates आमतौर पर पर्सनल loan की तुलना में कम होती हैं। वर्तमान में यह लगभग 8.5% से 9% के बीच शुरू होती है।
- tax बेनिफिट : Home लोन पर धारा 80C के तहत मूलधन पर और धारा 24B के तहत byaj पर tax में छूट मिलती है। इससे tax प्लानिंग में लाभ होता है।
- टॉप-अप loan की सुविधा : अगर आपने अपने Home loan का कुछ हिस्सा चुका दिया है, तो आप अतिरिक्त loan (टॉप-अप loan) ले सकते हैं, जो अन्य जरूरतों के लिए काम आ सकता है।
- ओवरड्राफ्ट सुविधा : कुछ Home लोन में चालू खाता जैसी सुविधा दी जाती है, जिसमें अधिशेष राशि रखने पर byaj में बचत होती है।
- लंबी अवधि में कम EMI : चूंकि यह loan लंबी अवधि के लिए होता है, इसलिए EMI कम होती है, जिससे आपकी मासिक आय पर कम बोझ पड़ता है।
पर्सनल लोन क्या है?
पर्सनल loan एक अनसिक्योर्ड loan होता है, यानी इसके लिए किसी गारंटी या property की जरूरत नहीं होती। इसे आप मेडिकल इमरजेंसी, शादी, यात्रा, बच्चों की study आदि जैसे किसी भी व्यक्तिगत जरूरत के लिए ले सकते हैं। इसकी अवधि आमतौर पर 1 से 5 साल तक होती है।
पर्सनल loan के लाभ:
त्वरित स्वीकृति और वितरण : पर्सनल loan बहुत जल्दी मिल जाता है, खासकर यदि आपकी cibil स्कोर अच्छा हो।
कोई गारंटी नहीं : इसे लेने के लिए किसी भी property की गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं होती।
लचीला उपयोग : आप इस loan राशि को किसी भी प्रकार की व्यक्तिगत जरूरत के लिए use कर सकते हैं।
पर्सनल loan की सीमाएं:
- उच्च byaj rates : पर्सनल loan पर byaj rates Home loan की तुलना में ज्यादा होती हैं, आमतौर पर 12% से 18% तक।
- tax में कोई छूट नहीं : पर्सनल loan पर किसी भी प्रकार की tax छूट नहीं मिलती, जिससे यह tax प्लानिंग के लिए उपयोगी नहीं है।
- पूर्व भुगतान शुल्क : पर्सनल loan को समय से पहले चुकाने पर 3-4% तक का प्री-पेमेंट charge देना पड़ सकता है। कुछ loanदाता पहले 6 महीने तक प्री-पेमेंट की अनुमति ही नहीं देते।
Byaj दरों की तुलना:
मान लीजिए आपने 3 लाख रुपये का Home लोन 8.75% byaj दर पर लिया है और इसे 3 वर्षों में चुकाना है। इस पर आपको करीब 24,000 रुपये की byaj में बचत मिल सकती है। वहीं, पर्सनल loan पर अगर byaj दर 14% या उससे अधिक है, तो आपके byaj की राशि दोगुनी हो सकती है।
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tax प्लानिंग में असर:
Home loan का सबसे बड़ा फायदा यह है कि यह आपकी tax प्लानिंग को प्रभावित करता है। धारा 80C के तहत आप ₹1.5 लाख तक की मूलधन राशि पर और धारा 24B के तहत ₹2 लाख तक की byaj राशि पर छूट पा सकते हैं। इसके विपरीत, पर्सनल loan पर ऐसा कोई लाभ नहीं मिलता।
कब कौन सा loan लेना चाहिए?
Home लोन लें जब :
- आप घर खरीदना, बनवाना या renovate करना चाहते हैं।
- लंबी अवधि के लिए loan लेना चाहते हैं।
- tax में बचत करना चाहते हैं।
पर्सनल loan लें जब :
- आपके पास कोई property गिरवी रखने को नहीं है।
- तुरंत fund की जरूरत है (मेडिकल, वेडिंग आदि)।
- आप loan को जल्दी चुकाने की स्थिति में हैं।
Home loan और पर्सनल loan दोनों के अपने-अपने फायदे और सीमाएं हैं। यदि आप दीर्घकालिक निवेश जैसे घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो Home loan अधिक उपयुक्त रहेगा, जिसमें कम byaj दर और tax छूट जैसे कई लाभ मिलते हैं। वहीं, यदि आपको किसी personal जरूरत के लिए त्वरित पैसे की आवश्यकता है और property गिरवी रखने की स्थिति नहीं है, तो पर्सनल loan आपके लिए सही विकल्प हो सकता है। निर्णय लेने से पहले दोनों विकल्पों की अच्छे से तुलना कर लें और अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श जरूर करें।