Life Insurance: हममें से कई लोग Life Insurance सिर्फ इसलिए ले लेते हैं कि भविष्य में अगर कुछ अनहोनी हो जाए तो family सुरक्षित रहे। सोच भी सही है—अगर family के कमाने वाले सदस्य की अचानक मृत्यु हो जाए, तो उनके जाने के बाद आर्थिक रूप से family को सहारा देने के लिए यही Insurance काम आता है। लेकिन क्या आपने कभी सोचा है कि जो policy आपने ली है, क्या वह वाकई आपके और आपके family के लिए सही है?
Life Insurance की असली जरूरत क्या है?
Life Insurance खरीदने का सबसे बड़ा कारण होता है—family के भविष्य की आर्थिक सुरक्षा। दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में यदि कमाने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उसकी अनुपस्थिति में Life Insurance एक फ़ाइनेंशियल शील्ड बनकर खड़ा होता है। मगर आजकल कई लोग सिर्फ tax बचाने या गारंटीड return के लालच में policy ले लेते हैं, जो आगे चलकर नुकसानदायक साबित होती है।
लोग गलत policy क्यों ले रहे हैं?
आजकल ऐसे बहुत से उदाहरण मिल जाएंगे जहां लोग बिना सोच-समझे इंश्योरेंस policy ले लेते हैं। उदाहरण के लिए, मितेश सिन्हा ने अपने दोस्त के कहने पर एक policy ली, जिसमें वे हर महीने ₹85,000 premium दे रहे हैं। योजना के अनुसार, 12 साल बाद उन्हें अगले 10 सालों तक हर महीने ₹1.7 लाख मिलने की उम्मीद है और इसमें ₹1 करोड़ का जीवन cover भी है। देखने में ये बहुत आकर्षक लगता है, लेकिन असलियत यह है कि उन्हें इसमें सिर्फ 6% या उससे कम return मिल रहा है—जो एक सामान्य बैंक FD से भी कम है। Life Insurance
गारंटीड return के चक्कर में नुकसान?
policy में भले ही गारंटीड income का वादा किया गया हो, लेकिन इसकी अवधि सीमित है और return बहुत कम है। सिन्हा की policy में IRR (Internal Rate of Return) मात्र 6% से भी कम है। उन्होंने दो साल में लगभग ₹20.4 लाख का premium दिया है, लेकिन अगर अब वह इसे सरेंडर करते हैं, तो केवल ₹6.12 लाख ही मिलेंगे।
अब अगर वह बाकी पैसे और आने वाले premium को किसी ऐसे fund में investment करें जो 7.5% का सालाना return दे, तो लंबे समय में एक बड़ा कॉर्पस बन सकता है। इसका मतलब साफ है—policy में फंसने से बेहतर है समझदारी से बाहर निकलकर investment करना।
कब समझें कि आपकी Insurance policy गलत है?
गलत Insurance policy की पहचान करना बहुत ज़रूरी है। यह सिर्फ कम return तक सीमित नहीं है। इसके कुछ संकेत नीचे दिए गए हैं:
- Insurance की जरूरत नहीं, फिर भी लिया
बहुत सारे लोग सिर्फ tax बचाने के लिए Insurance ले लेते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आप पर कोई आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है, तो Life Insurance लेने का कोई औचित्य नहीं बनता। उस स्थिति में ELSS, PPF या अन्य investment विकल्प बेहतर होते हैं। - Insurance cover बहुत कम है
एक अच्छी Insurance policy वही होती है जो आपकी सालाना income का कम से कम 6 से 8 गुना cover दे। अगर आपकी policy इस मानक पर खरी नहीं उतरती, तो वो आपके काम की नहीं है। - एजेंट के लालच में फंसे
कई बार हम रिश्तेदार या दोस्त के कहने पर policy ले लेते हैं। policy में दिए गए ‘गारंटीड return’ या ‘मैच्योरिटी amount’ हमें अच्छा लगता है, लेकिन जब तक उसमें मुद्रास्फीति (inflation) को नहीं जोड़ा जाता, तब तक वह आंकड़ा अधूरा है। - मैच्योरिटी amount बड़ा दिखता है, लेकिन असल वैल्यू कम
मान लीजिए, आपको 25 साल बाद ₹40 लाख का मैच्योरिटी amount मिलने वाला है। लेकिन 5% की मुद्रास्फीति के हिसाब से उसकी वैल्यू घटकर उस वक्त सिर्फ ₹11 लाख रह जाएगी।
टर्म प्लान सबसे बेहतर विकल्प है
अगर आपको सिर्फ family के लिए वित्तीय सुरक्षा चाहिए, तो टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। इसमें premium कम होता है और cover बहुत अधिक मिलता है।
Insurance और investment को अलग रखें
Life Insurance का उद्देश्य investment नहीं, सुरक्षा है। ULIP, मनीबैक, एंडोमेंट जैसी योजनाएं Insurance और investment को मिलाकर भ्रमित करती हैं। बेहतर है कि Insurance टर्म प्लान से लें और investment म्यूचुअल fund या PPF में करें।
policy खरीदने से पहले तुलना करें
LIC, HDFC Life, ICICI Prudential, Max Life जैसी कंपनियों की योजनाओं को ऑनलाइन तुलना करें। क्लेम सेटलमेंट रेश्यो, premium amount और policy फीचर्स को समझें।
लंबी अवधि की योजना बनाएं
कम से कम 25-30 साल का cover लें। इससे आपका premium भी कम होगा और सुरक्षा लंबे समय तक मिलेगी।
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अगर policy गलत है तो क्या करें?
अगर आपने गलत policy ले ली है तो घबराएं नहीं। आप नीचे दिए गए स्टेप्स फॉलो कर सकते हैं:
- सरेंडर ऑप्शन देखें
policy 2–3 साल पुरानी है तो सरेंडर वैल्यू मिल सकती है। नुकसान हो सकता है, लेकिन आगे और नुकसान से बच सकते हैं।
premium बंद करें (Paid-up Option)
कुछ policy में ये विकल्प होता है कि आप premium देना बंद कर दें और बदले में कम cover पाएं।
रिप्लेसमेंट योजना बनाएं
नई policy (जैसे टर्म प्लान) लेते समय पुरानी policy का फाइनेंशियल प्रभाव जरूर आकलन करें।
सही Insurance से मिलेगी सच्ची सुरक्षा
Life Insurance एक गंभीर फ़ैसला है और इसे सिर्फ tax बचाने या किसी के दबाव में आकर नहीं लेना चाहिए। आपका लक्ष्य होना चाहिए—family को भविष्य की किसी भी वित्तीय चुनौती से बचाना।
सही policy वही है जो आपकी ज़रूरतों के हिसाब से बनी हो, ना कि एजेंट की कमाई के लिए।